Тема 12. Банковская система,
ее элементы. Виды банков

Содержание темы. Понятие кредитной организации, банка, небанковской кредитной организации. Банковские операции и сделки. Виды деятельности, запрещенные банком. Принципы организации банковского дела. Банковская система страны: понятие, состав. Банк России: понятие, цели и функции.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.

Банковская система – это совокупность банков и кредитных учреждений, между которыми возникают взаимоотношения.

Банковская система Российской Федерации включает в себя: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Рис. 1. Структура банковской системы

Функции банков:

1. Собирание и аккумуляция временно свободных денежных средств. Мобилизация денежных ресурсов и превращение их в капитал .
2. Посредничество в кредите.
3. Регулирование денежного оборота.
4. Создание кредитных орудий обращения (банкнот, чеков).
5. Посредничество (платежно-расчетная функция).
6. Эмиссионно-учредительская функция.
7. Функция консультирования и предоставления экономической и финансовой информации.

Центральный банк (ЦБ) – орган государственного руководства, выполняющий роль "банка банков" и наделенный правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, кредитно-банковской деятельности, валютной сферы, хранения золотовалютных резервов.

Назначение ЦБ имеет тройственный характер.

1. ЦБ – прежде всего – государственный банк, созданный и действующий в интересах государства и его экономической политики.
2. ЦБ – банк банков, обеспечивающий операции всех банков и служащий для них кредитором последней инстанции.
3. ЦБ – это банк правительства, обслуживающий его счета и управляющий его долгами.

Функции ЦБ:

1. Денежно-кредитное регулирование.
2. Контроль за банковской системой.
3. Обслуживающая функция системы наличных и безналичных расчeтов. Эмиссионная. Кредитование Правительства.
4. Международная функция.

Выделяют два направления денежно-кредитной политики ЦБ РФ:

1. Кредитная экспансия – направлена на стимулирование кредита и денежной эмиссии. В результате кредитной экспансии увеличиваются ресурсы коммерческих банков, которые при выдаче кредитов увеличивают общую массу денег в обращении.
2. Кредитная рестрикция – направлена на их сдерживание и ограничение. Вызывает ограничение возможности коммерческих банков по выдаче кредитов и влияет на насыщение экономики деньгами.

Основной функцией Банка России являются разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.

Для реализации указанной функции Банк России использует набор инструментов и методов:

1. процентные ставки по операциям Банка России,
2. операции на открытом рынке,
3. нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России,
4. рефинансирование кредитных организаций,
5. валютное регулирование,
6. установление ориентиров роста денежной массы;
7. прямые количественные ограничения;
8. эмиссия облигаций от своего имени.